Swish är för de flesta svenskar något man använder för att betala: för en loppisfynd, en middagsnota eller en present till en kollega. Mindre känt är att samma system fungerar åt andra hållet. Företag och föreningar kan skicka pengar till privatpersoner, och pengarna syns på mottagarens konto direkt.
För verksamheter som regelbundet betalar ut till privatpersoner har alternativet länge varit banköverföring eller kontanter. En vanlig överföring kan ta en till tre bankdagar, och kontanter kräver hantering, förvaring och avstämning. Därför har intresset för Swish som utbetalningskanal ökat.
Vad Swish Utbetalningar är
Swish Utbetalningar är en tjänst från Swish och bankerna som låter ett företag skicka pengar från företagskontot direkt till en privatpersons Swish-kopplade bankkonto. Mottagaren behöver inte göra något annat än att ha Swish, precis som när en vän swishar.
Den stora skillnaden mot en privat Swish-betalning ligger i kontrollen. Vid en utbetalning anges både mottagarens mobilnummer och personnummer. Om uppgifterna inte hör ihop stoppas betalningen, vilket minskar risken att pengar hamnar hos fel person och ger företaget ett underlag som visar vem som faktiskt fått betalt.
Därför har det inte varit självklart för alla
Tjänsten har funnits länge, men den har inte varit särskilt tillgänglig för mindre företag. Bankerna erbjuder avtalet, men inget färdigt verktyg för att skicka utbetalningar. Varje betalning måste signeras med ett digitalt certifikat och skickas via Swish tekniska gränssnitt, och det kräver att någon bygger kopplingen.
För större aktörer med egna utvecklare är det en hanterbar investering. För en second hand-butik, en bilhandlare eller en idrottsförening har det i praktiken varit ett hinder. Det har vuxit fram en marknad för tekniska leverantörer som tar hand om kopplingen och erbjuder ett webbgränssnitt i stället. En av dem är svenska Whippsa, som är certifierad teknisk leverantör till Swish. Via deras tjänst för Swish Utbetalningar för företag skapas betalningarna i webbläsaren, och inloggning sker med BankID.
Här används utbetalningar via Swish
Användningsområdena är bredare än man kanske tror. Några vanliga exempel:
- Inköp från privatpersoner. Butiker som köper in begagnade kläder, instrument, guld eller fordon kan betala säljaren på plats. Säljaren går därifrån med pengarna direkt, vilket gör det lättare att stänga affären innan hen tar varan någon annanstans.
- Återbetalningar i e-handel. En retur kan återbetalas till kunden direkt i stället för att pengarna tar flera dagar tillbaka via kortet eller banken.
- Föreningar. Domararvoden, reseersättningar och tävlingsvinster kan betalas ut direkt efter matchen eller evenemanget, även till många mottagare samtidigt.
- Utlägg till anställda. Medarbetare som lagt ut pengar ur egen ficka behöver inte vänta till nästa lönekörning.
Gemensamt för de flesta exemplen är att utbetalningen tidigare skedde kontant eller med fördröjning. Kontanthantering innebär både en säkerhetsrisk och sämre spårbarhet, något som blir allt viktigare i branscher med höga krav på dokumentation.
Vad som krävs för att komma igång
Ett företag som vill börja betala ut via Swish behöver i regel tre saker:
- Ett avtal om Swish Utbetalning med banken. De flesta större banker erbjuder det. Vissa banker har det inte, och då finns det alternativa vägar via andra betalningsaktörer.
- Ett certifikat från Swish. Certifikatet hämtas i Swish företagsportal och används för att signera varje utbetalning.
- En teknisk lösning. Antingen en egen integration eller en teknisk leverantör. Vid ansökan kan banken be om leverantörens så kallade TL-nummer. Det vanligaste är att man använder en teknisk leverantör, istället för att bygga funktionen själv.
Själva registreringen går snabbt. Det som brukar ta tid är att få avtalet aktiverat hos banken, och räkna därför med några arbetsdagar innan den första utbetalningen kan göras.
Säkerhet och kontroll
En vanlig fråga är vem som hanterar pengarna. Vid Swish-utbetalningar går pengarna direkt från företagets bank till mottagarens bank. En teknisk leverantör skickar instruktionen, men pengarna passerar inte leverantören.
För företag med flera personer som hanterar utbetalningar finns det också anledning att se över behörigheter. Många lösningar erbjuder individuell inloggning med BankID, loggar över vem som skapat varje betalning och möjligheten att kräva att en kollega godkänner utbetalningar över en viss beloppsgräns. Det motsvarar den attestordning som många redan har för leverantörsfakturor.
Bokföringen är den andra delen. Varje utbetalning ska redovisas, och vid stora volymer blir manuell hantering snabbt tidskrävande. Vissa tjänster kopplas därför till bokföringsprogram så att ett verifikat skapas automatiskt när betalningen är genomförd.
Vad det kostar
Kostnaden består i regel av två delar. Banken tar ofta ut avgifter för Swish-avtalet och de enskilda transaktionerna, och nivåerna skiljer sig mellan bankerna. Till det kommer den tekniska lösningen.
Prismodellerna hos leverantörerna varierar mellan fasta månadsavgifter och avgifter per transaktion. Svenska Whippsa, som är teknisk leverantör till Swish, tar till exempel ut en fast månadsavgift från 199 kronor utan avgift per utbetalning. För ett företag med många utbetalningar i månaden kan valet av prismodell göra stor skillnad över ett år, och det är värt att räkna på den egna volymen innan man väljer.
Snabba betalningar blir ett krav
Utvecklingen följer ett tydligt mönster. Privatpersoner är vana vid att pengar flyttas direkt, och förväntningen följer med i mötet med företag. Den som säljer en begagnad jacka eller får tillbaka pengar för en retur jämför med hur snabbt det går att swisha en vän.
För verksamheter som köper in från privatpersoner kan snabbheten dessutom avgöra om affären blir av. Med fler än åtta miljoner Swish-användare i Sverige är det i dag svårt att hitta en mottagare som inte kan ta emot pengarna.
